重疾险与理财险，重疾险与理财险有共性吗

大家好，今天小编关注到一个比较有意思的话题，就是关于重疾险与理财险的问题，于是小编就整理了3个相关介绍重疾险与理财险的解答，让我们一起看看吧。

想给爸妈买重疾险，看到有带理财功能的，还有不带理财功能的，到底要买哪种比较好呢？

你好，我是农民也学过一段时间保险知识。普通人买保险要以保障为主，先买意外及住院医疗，这两样花钱少保障高。有条件加重疾，重疾不要太花哨了，尽量买终身险。保障足够了有富余钱的话可以买些年金险。买保险尽量自己多了解学习一下，然后同类产品多家比对权衡利弊，自然就会买到好保险。

你好

保险配置的好与不好在于自己是否需要

对于父母的年纪，如果是首次配置保险，请一定以保障为主，所谓身体才是本钱，他们身体健康才是做儿女是福分

至于选择消费还是返还:返还型保险和消费型保险的保费构成如下图：

在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的，不同的是，返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。

这就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解为，返还的保费，是由多交的保费购买来的。

举个栗子：以某安人寿的某款返还型重疾险为例，30岁男子购买30万保额缴费20年，66岁返还保费，则需年缴保费10857；而选择99岁返还保费，则需年缴保费7458。

两者相比，多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁，很难拿到这笔返还款，因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。

从你提的问题来看，可能接触的保险和种类不多，对不起，没有冒犯的意思。目前情况下，你应当买不带理财功能的。如果你钱多又少投资渠道，可以试试新的投资方式。多学习多了解一些保险和其它投资知识来扩充自己的投资观念。

首先你要明确你想要给父母买什么样的保险？

我看你提的问题就是想要给父母买重疾险，那你的追求肯定是父母的疾病保障。

至于分红和不分红或者说理财不理财，那是你的次要需求！

接下来就是选择产品:在预算范围内，如果要带有分红的产品的保障不足于满足你的需求，那对你来说就不是一个合格产品；如果这个产品在预算内既能满足你的保障需求，又能在此基础上增加一点儿理财功能，那这个产品就是合适的或者合格的产品。

你在网上给自己父母询问重疾保险那证明你的父母岁数已经在50岁以上了，因此，我的建议是买那些不带分红功能的，这样可以控制你的预算。

希望对你有所帮助。

怎么区分寿险，重疾，理财三大类保险？

人身保险产品的分类，有很多不同的标准，比如可以看到保障内容分，也可以按照设计类型分，简单说下这两种分类：

1.     按保障内容分

可以分为人寿保险（人的生死风险）、年金保险（生存、养老风险）、健康保险（病的风险）、意外伤害保险（意外风险）

2.     按设计类型分

可以分为普通型（利益全部是保证的）、分红型（保证+分红）、万能型（保底结算+非保证）、投资连结型（非保证）

上述这两种分类的详细说明，在我的头条文章中都有分享，如果有兴趣的话，可以去看看。

回到你的问的三种类型产品，是我们日常中可能销售人员从灵活理解角度，对保险产品进行了分类，但其实综合交叉了一些属性的，我重新归纳下：

寿险：侧重于保障内容的划分，它保障的是生死风险，细分的话可以分为终身寿险、定期寿险和两全保险。从题述的分类来看，其侧重在终身寿险和定期寿险，主要是应对身故风险的，即被保险人在合同有效期间内身故了，保险公司按照约定的金额进行给付。二者的区别在于，终身寿险保障的是一辈子，由于人肯定必有一死，所以这笔钱最终肯定会赔付，就是早晚的事；而定期寿险只保障一个区间，比如20年、30年、到70岁之类的，如果在这个区间内没有身故，就不会有赔付。因此，终身寿要比定期寿险要贵上许多。

重疾：也是侧重于保障内容，其是健康险的一种，当被保险人在合同有效期内罹患合同约定的重大疾病，保险公司按照约定金额一次性给付。另外，1）市面上有些重疾产品，有病给钱，没病返还保费，其实是个组合计划，是两全保险+附加重疾产品，2）有些医疗险也会提供关于重疾的责任，比如市面上的百万医疗，当因重疾发生住院医疗之类的，保险公司按照花费金额给付。题述的重疾可能是也包含这两种的。

理财保险：是从功用上来说的，没有一个标准的分类，一般而言万能险和投连险可以划归到该范围。除此之外，一些银行会买一些保险产品，说是收益多少，如果将这部分也归入理财的话，那么产品范围就会扩大一些；这些产品的实质是较为短期的两全保险或年金保险，有普通型也有分红型的，提供到期的相对稳定的收益。另外，再扩大些的，长期的年金或养老保险也可以划入理财属性，因为它们侧重储蓄功能，解决未来的现金流问题。

理财中重疾险和医疗险等各类保险如何配置？

在您的提问中“理财”两字放在首位，可以推测您首先是需要对自己/家庭的财务进行合理规划。满足自己/家庭的健康保障，对重疾险和医疗险进行合理的配置。

重疾险与医疗险都是属于健康保障类的保险产品。重大疾病保险的作用是弥补在治疗期间的收入损失与治愈后的康复费用。而真正用于治疗的费用通过医疗保险去解决。

在整个全面保障规划中应该社会保险与商业保险结合，商业保险的健康保障应该至少涵盖意外险，医疗险，重疾险。

在家庭财务规划中，根据《标准普尔家庭资产管理》的资金规划:家庭健康保障应该占家庭年收入(可支配年收入)的20% 。健康保障规划如下:

①保费分配: 每个家庭成员根据对家庭的贡献度来分配这20%的家庭年收入。

②保额配置: 现在重大疾病的治疗费用一般是30万以上，治疗期至少为6个月以上，家人(2个人力)的陪护等等，治愈后康复期为1-3年。那么重疾险保额与医疗险核算如下:

🌟(一)重疾险保额核算

①治疗者收入损失:1年ⅹ7.2万=7.2万(按2018年全国平均工资6千/月)；

②陪护人力收入损失: 2人x1年x7.2万=14.4万(按2018年全国平均工资6千/月)；

③康复费用3年: 7.2万*（1+3%）+ 7.2万*（1+3%）^2 + 7.2万*（1+3%）^3=22.9万(3%的通货膨胀)

一、从购买顺序（图一）来说是先意外，重疾，医疗再到年金险。因为前三项都具有保障功能带有杠杆作用，而年金险则偏向于储蓄。在风险来临时保障性险种可以作为防护墙，守住存款以及家庭其他资产。

二、从保费以及保额配比来说可以参照以下两个方案综合选择。1、根据标准普尔家庭象限图（图二），意外、重疾、医疗等保障性保险保费之和应该不超过家庭年收入的20%，年金险则可以根据年龄段适当调整，年轻时可以把投资账户（象限3）的占比由30%适当增加，年金险账户（象限4）的占比适当减少，因为年轻时重在创造财富。随着年龄的增长则需反过来，把投资账户的占比缩小，增加年金险账户占比，年龄的增加精力和承受风险的能力都不如年轻时，重要的是保证本金安全。2、因为每个家庭的收入结构的不同，所以也不是所有家庭都能完全按照标准普尔家庭象限图来规划，因此提供另外一种配比方式:意外伤害险保额可以根据自身的房贷、车贷等负债和孩子教育费的总和为佳，做到“站着是家庭的印钞机，躺下是家庭的人民币。”重疾险保额应该是自己年收入的三到五倍，因为重疾会导致三到五年不能正常工作挣钱，通过这比保费来弥补自己的收入损失。医疗险年报销限额应该在50万以上，重点选择社保药、自费药、进口药等都能报销的险种。最后说一下重疾险医疗险购买的时间，最好是越早越好，因为这两种险的购买对身体健康程度有要求，有过住院记录购买会相对麻烦一些，如果已经患有某些不可保的疾病是再也买不到这两种险的。以上仅描述仅供参考

家庭理财通常是为了实现四个目标：家庭保障、子女教育、退休养老以及财富传承。

其中家庭保障主要是应对疾病和意外导致的家庭收入中断所带来的风险，所涉及到的保险产品有医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

医疗险和意外险都比较便宜，几百块钱就可以解决，而且保障责任也比较类似，配置的原则就是，尽量选择报销比例高，且不限社保用药，没有免赔额的产品即可，最重要的是清楚自己的健康情况是否符合产品的健康问卷，这里不做详细解释。

重疾险和定期寿险则相对比较复杂，首先想想，如果真的罹患重疾，自己希望得到怎么样的治疗和照顾？如果不幸身故，希望自己的家人能够怎么样生活下去？

回答完问题，你就会对自己的所需的保额有一个大概的数字，比如重疾的治疗费用大概30-50万，考虑到患病无法工作，可能需要5年的年收入作为经济支撑，还要考虑术后的身体康复费用，以及请人照顾的费用，以上费用之和可以作为重疾险保额的参考。

针对定期寿险的保额，我们则要考虑当前家庭的负债有多少，比如房贷车贷，子女未成年前的教育和生活费用，以及父母的养老是否需要我们支持等。

清楚了保额需求之后，定期寿险就比较简单了，选择一款告知少免责少费率低的产品即可。

重疾险呢，再结合当前家庭预算，身体健康情况，以及自己对产品保障的需求，比如是否考虑重疾的多次赔付，重疾是否分组，是否包含高发病种，理赔条款是否苛刻，该公司是否提供重疾绿通服务等。

重疾险确实是所有保险产品中最复杂的险种，需要仔细研究才行。

那么一般来说，保障性支出占家庭资产的10-20%比较恰当。

先看医疗险：医疗险按等级分为小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗四种！

A小额医疗：保额低，只报销社保内，没多大意义！

B百万医疗：保额高，近年来的网红医疗险，保费低，保障高，有1万免赔额，没有普通门诊，只能去公立医院普通部！

C中端医疗：比百万医疗高级在可以去公立的特需部和部分私立医院就诊，解决的是医疗资源和品质就医的问题！还可以附加普通门急诊！价格高出不少，免赔额可有可没有，缺点是指定私立医院减少，且只能保障大陆！

D高端医疗：放眼全球，直付服务，尊贵与身份的象征！

所以配置医疗险，关键是你自己的需求是什么，需要特需部吗？需要境外就医？需要普通门诊？等等！

再来看看重疾险！重疾险分类太多，产品太多，价格差距很大！

1保额优先：保额要满足年收入的3到5倍，万一发生大病，保证自己修养3到5年收入没任何损失！

2体况：是标准体？现在标准体的越来越少，超过一半的都是非标准体：超重、慢性病、医保卡外借、体检部分指标不合格、结节、脂肪肝等等，所以先看自己的体况哪些产品能标体、哪些除外、哪些加费、哪些延期、哪些拒保，挑选最有利于自己的！

3：财务能力！就是自己的购买力，如果经济强的，那就直接重疾不分组多次赔、附加恶性肿瘤多次赔、同一病因重疾可以多次赔、轻症中症多次赔不分组、无间隔期！这是最好的也是最贵的！如果经济吃紧那就选择重疾单次赔、身故返现价的消费型重疾，同样保额要便宜一倍左右！

到此，以上就是小编对于重疾险与理财险的问题就介绍到这了，希望介绍关于重疾险与理财险的3点解答对大家有用。